近年来，苏州农商银行在各级党委、政府、监管部门和江苏省联社的大力支持下，实现了从吴江信用社、吴江农商行到如今苏州农商银行的飞跃发展。服务区域经济数十载，无论是在经济上行期“锦上添花”，还是在经济调整期“雪中送炭”，始终坚持“支农支小、服务实体、服务民生”的市场定位，充分发挥法人农商银行“小快灵”的优势，积极引导各项资源流向实体经济，全力支持制造业转型升级，为当地老百姓和小微企业提供优质的金融服务。

稳中有进　推进高质量发展

2021年以来，明确建设“走在行业前列的标杆银行、社会倍加认可的价值银行、员工更多获得的幸福银行”和“力争五年再造一个苏农银行”两大目标，调结构、促转型，高质量发展迈出了坚实步伐。

(相关资料图)

一是经营成果获荣誉肯定。连续获评吴江区十大纳税企业；获评苏州市“4A级劳动保障信用单位”，连续2年获评苏州市生产性服务业领军企业；荣获江苏省文明单位，在2022年江苏省联社综合考评中，获评“第一等次”，荣获全省农商银行2022年度“综合考核进步奖单位”；在英国银行家杂志评选的“2022年全球银行业1000强”评比中，位列第568位，较上年提升21个名次。

二是业务发展跑出加速度。2021年初至2023年3月末，经营规模快速增长，资产总额由1379.53亿元增长至1889.9亿元，增加510.37亿元，增长37%，复合年均增长率达15.02%；贷款总额由778.99亿元增长至1109.82亿元，增加330.83亿元，增长42.47%，复合年均增长率达17.04%；存款余额由1036.15亿元增长至1453.91亿元，增加417.76亿元，增长40.32%，复合年均增长率为16.25%。资产质量持续优化，不良贷款率由1.27%下降至0.93%，下降0.34个百分点。拨备覆盖率由291.51%提升至410.11%，提升118.6个百分点。创利能力稳步提升，2021年和2022年，分别实现营业收入37.11亿元、39.67亿元，增长6.9%；分别实现净利润11.18亿元、13.7亿元，增长22.54%。

三是履行主责主业显担当。助力乡村振兴，提升农村金融服务，阳光信贷工程累计对接农户达到28万户，覆盖人数77万人，预授信12万户，签约户数2.82万户。拥有普惠金融服务点数量达到138个。建设“江村驿站”40个，配备专门服务人员，其中汾湖元荡村等5个驿站入驻“数字乡村客厅”。服务民生工程，参与尊老卡发卡工作，完成发卡21万张，激活率超92%。参与换发江苏省第三代社会保障卡，换发突破80万张，占全区总量的66%，换发完成率排名全省第一。面向苏州新市民，推出“新苏六免优惠”，免除开卡费等六项费用，惠及4万余人。打造适老化服务品牌，四家支行成功获评“2022年江苏银行业文明规范服务适老网点”。推广数字人民币，成为全国首批、省内首家成功接入数字人民币APP的农商银行，个人钱包绑卡数达到3.16万户，对公钱包开通近6千户，实现数字人民币在个人贷款应用场景的创新突破，落地首单数字人民币外汇结售汇业务。打造智慧医疗、智慧校园、智慧菜场等场景应用，拓宽金融服务边界。

守正创新　探索特色化道路

围绕高质量发展主题，苏州农商银行结合自身业务特点与区域经济结构，在特色化经营、差异化竞争方面进行了有益探索与实践。

一是精心绘就“作战图”，持续保持增长活力。结合“扎根吴江、立足苏州、辐射长三角”的网点布局与业务发展实际，制定“三进”区域发展策略，即吴江地区稳中有进，保证存贷款市场份额只增不减，始终保持住“领头羊”地位；2023年3月末较2021年初，吴江地区存款增加317.23亿元，达到1134.24亿元，市场份额为25.73%，长期保持首位；贷款增加177.06亿元，达到707.46亿元。苏州城区激流勇进，苏州城区作为“新战场”，填补农村金融服务空白，做好业务主要“增长极”； 2023年3月末较2021年初，苏州城区存款增长74.85亿元，余额达到150.76亿元，实现规模翻番;贷款增长138.77亿元，余额达到232.67亿元，实现快速增长。泰州和异地机构齐驱并进，将泰州分行打造成为“百亿分行”，引导异地机构做好零售转型、做好普惠业务。

二是科学谋划“新航向”，加速推进零售转型。零售负债业务实现跨越式增长，2022年，零售金融资产净流入167亿元，创历史新高；2023年一季度，零售存款较年初增加110.02亿元，较去年同期实现增长翻番，零售存款占各项存款比例突破50%。打造特色苏农微贷。2021年开始成立苏农微贷事业部，采用“线上为主，线下为辅”的苏农特色微贷模式进行业务拓展。微贷客户数突破7000户、微贷规模突破45亿元。新增贷款中，通过线上获客的客户数占比达到92.99%。

三是攻坚克难“打硬仗”，稳步实现结构调优。开展“两降两增”转型计划，将化解关注类贷款作为全行年度重要工作，形成高管主要负责、总支行配合处置的机制，根据客户真实风险状况“一户一策”制定风险化解方案。2022年末，关注类贷款占比降至1.48%，比年初下降1.08个百分点，全年清收表内外不良10.48亿元，其中现金清收4.8亿元。2023年，开展“百亿置换”计划，置换低收益的票据100亿元，建立高管（总行总监级以上）营销机制，牵头营销首贷户，开展全员营销苏农E贷专项活动。

四是稳健经营“挑大梁”，稳妥保证流动管理。金融市场业务坚持稳健经营，以保证全行流动性为主要目标，通过交易化转型及精细化管理提升营收贡献度，以丰富的产品线助力客户实现资产保值增值。不断丰富产品体系提供多样选择，推出“固收+”概念理财产品，满足客户多样化理财需求，在中国证券报主办的第三届“中国银行业理财金牛奖”评选中，荣获“银行理财金牛奖”奖项。成功获得银行间黄金询价交易资质，完成贵金属交易业务风险体系和制度流程建设。持续加强风险防控实现稳健经营，动态、量化管理信用风险，不断更新量化评分内评模型，持续对授用信主体的等级和额度纠偏。建立动态跟踪机制应对多变市场环境，启动资产分类处理，保证持仓资产整体风险可控，实现信用风险闭环管理。

五是数字转型“当先锋”，不断提升科技价值。全行科技团队规模（含外包服务）超500人，全部170多套应用系统中，自主研发占比达35%。优秀项目入围中国人民银行组织的“乡村振兴示范项目”和苏州金融科技创新监管试点应用名单。苏农数智平台强赋能，搭建数据仓库架构，融合内外部数据，整合客户管理营销平台，加强大数据和人工智能在风控、营销和运营中的应用。智慧化运营提质效，通过算法分析客户行为，以柜面场景重构交易模式；勾勒支行运营画像和网点客户视图，通过设备、渠道、线上线下的协同联动，赋能营销型厅堂转型；以解放人力为导向，通过远程银行和数字人实现标准化业务办理，提升人机交互体验。业技融合新动能，不断完善开放银行生态体系建设，强化内部能力与外部生态的融合；强化线上化运营能力，加快产品体系融合；推进信用风险系统群建设，提升线下线上场景融合；以网银互联系统升级为契机，对自主可控与信创进行实践融合。

管家服务　助力制造业升级

保持“做小做散”定力，打造“中小企业金融服务管家”，以“为客户创造价值”的思路，通过创新的产品、专业的服务、高效的系统，为中小企业提供管家式的一揽子解决方案，坚持与民营、小微企业相伴成长，业务呈现“三高”特点：存贷比高，存贷比接近80%，各项贷款占总资产比例接近60%，支持实体经济贷款占总贷款比例接近95%。民营企业贷款占比高，全行民营企业贷款余额652.88亿元，占公司类贷款超80%；普惠小微贷款余额289.08亿元。制造业贷款占比高，制造业贷款余额391.31亿元，占各项贷款比重超35%，在所有上市银行中位居第一，为农村金融机构服务实体经济、特别是服务制造业发展树立了“苏农样板”。

围绕“制造强国”战略，通过加大考核力度、优化工作机制、加强政策和资源配置等，持续加大制造业信贷投放，用精准高效的金融服务，助力制造业实现高质量发展。

一是培育回归，助力制造业企业提质增效。自2021年起，开展“中小企业培育回归行动计划”，通过“资金+产品+利率+政策”的多重叠加机制，制定流失客户和无贷户名单制营销方案，推动制造业贷款精准快速投放。活动开展以来，全行共完成培育回归客户5164户（不含涉政客户）,共净增贷款有效户1836户，净增企业类贷款投放121亿。2022年以来，将支持吴江地区工业企业提质增效作为贷款投向投量的核心来抓，与吴江区工信部门合作，以“大数据云平台”为载体，运用“互联网+”大数据思维，对全区9000多户资源集约A、B类工业企业进行精准画像，推出“资源集约贷”专项产品，从担保方式、授信额度、贷款期限等方面给予专项信贷政策支持。截至2023年3月末，累计走访AB类企6280户，其中新增贷款发放366户，贷款余额净增38亿元。

二是投贷联动，探索差异化科创金融服务。紧跟政策导向，打造科创金融服务新模式，获评“苏州市科创金融信贷政策导向效果优秀单位”。截至2023年3月末，服务各类科创企业900余户，贷款余额超过120亿元，首个培育企业在科创板成功上市。设立科创金融特色机构，设立全省农商银行体系内首家直属总行一级部门科创金融中心以及科创金融产业园支行，成立科创金融直营业务团队，力求打造一只精通产品、精通行业、精通市场的专业化科创金融人才队伍。打造科创金融产品体系，完善覆盖苏州市各类科创型企业的科创金融产品线，创新推出“人才贷”、“苏新贷”、“苏科贷”等产品；与苏州市科技局“科贷通”项目合作打造“一行一品牌”专项服务苏州市高新技术企业，产品专享“科贷通”70%风险补偿。创新投贷联动业务模式，创设“选择权”业务，在为科创型企业提供授信业务同时，由科创型企业及其股东赋予我行“远期认股期权”。在该认股期权项下，可指定第三方投资机构享有按约定条款优先受让科创型企业股权，通过过分享企业股权增值收益抵补我行信贷业务风险。

三是绿色金融，支持本地制造业绿色转型。紧贴长三角生态绿色一体化发展示范区“生态绿色”主题，将绿色金融作为特色化经营的重要方向，承接“苏州市绿色低碳金融实验室”建设。截至2023年3月末，服务绿色贷款企业246户、贷款余额42亿元。“投行+商行”创建“绿债通”直融服务，协同证券公司、绿色债券认证机构组建绿色债券顾问团队，创新推出“绿债通”直融服务，并在绿色直接融资服务方面取得新突破。成功投资全省首单“碳中和”绿色债券，成功发行全国首单绿色科技创新债权融资计划。发布ESG主题指数，由我行发起，依据中央财经大学绿色金融国际研究院“ESG评价体系”开发的“中证中财-苏农长三角ESG债券指数”和“中证中财-苏农苏州绿色发展指数”，由中证指数有限公司正式发布上线。加大对绿色产业的信贷支持，利用省级绿色金融产品“环保贷”的政策利好，加强对企业绿色转型的服务力度。探索排污权抵押贷款，成功发放了全省首笔超千万元排污权抵押贷款，在担保模式上采取了“排污权+其他担保”的组合模式，将排污权作为担保必要条件，进一步提高贷款额度、分散信贷风险，该项工作成功入选江苏省 “十佳生态环境治理改革创新案例”。用活用好转贷款和再贷款资金，与国家开发银行苏州分行合作，发放苏州首笔绿色转贷业务，为支持地方小微企业绿色发展提供了新模式；积极传导货币政策要求，发放全市农商行首笔再贷款支持“苏碳融”业务。成为首批获得“苏州市绿色低碳转型金融服务中心”的认证机构；获评“江苏省绿色金融创新示范机构”称号。

未来，苏州农商银行将围绕新五年的“三一五”发展战略规划，坚持“三个银行”的发展愿景，将联合资产经营模式作为全行级的一条转型路径，实现业务协同、生态工坊、数字创新、经营赋能、动态轻型五大发展策略，践行“做金融管家，创苏心服务”使命，遵循“怀德、务本、高效、创新、行远”价值观，践行农村金融服务的政治性和人民性，以高质量金融服务助力经济高质量发展。